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Avant de vous lancer dans une construction, le plus important est bien entendu de constituer votre dossier bancaire qui est le point de départ de votre projet.

  1. Prendre rendez-vous avec la banque pour déterminer votre capacité d'endettement, analyser votre situation actuelle et trouver des solutions si vous avez encore des crédits qui pourraient gêner la validation du projet.
  2. Une fois que vous connaissez votre capacité d'emprunt et que vous avez effectué les premières simulations de crédit immobilier avec négociation du taux avec votre banque, celle-ci va vous demander ces pièces:
    • Pièce d'identité en cours de validité
    • Justificatif de domicile de moins de 3 mois
    • Livret de famille
    • Dernier avis d'imposition
    • 3 dernières fiches de paie + celle de décembre de l'année précédente
    • 3 derniers relevés de tous les comptes courant détenus à la concurrence
    • tableau d'amortissement de tous les crédits en cours détenus à la concurrence
  3. Il vous faut ensuite prendre les devants car pour commencer, la banque va vous demander: 
    • la liste des devis de tous les corps de métiers qui s'occuperont de la construction de votre maison + leurs décennales
    • Eventuellement de prendre une assurance DO (Dommage Ouvrage obligatoire dans notre cas) 
  4. Nous avions pris rendez-vous avec plusieurs constructeurs / maître d'oeuvre et avons retenu celui qui nous a fait la meilleure impression et dont on avait vu quelques constructions à notre goût: Concept-Architectonique
    • La société représenté par un maître d'oeuvre sérieux jusqu'à aujourd'hui dans notre cas, s'occupe de :
      • l'architecture de la maison
      • la constitution des devis du projet
      • la constitution du permis de construire
      • le suivi du début à la fin des travaux
    • L'Assurance Dommage Ouvrage: Celle-ci est à prendre avant le début des travaux et peut être intégrée à votre prêt car elle est chère et son coût est calculé en fonction du montant de la construction. (environ 5000 euros pour une construction estimée à 200 000 euros) Cela implique également que vous ayez déjà tous les devis pour l'estimer.
  5. Votre projet passe ensuite en commission pour validation.
  6. Une fois votre crédit accepté (et la vous êtes soulagé et heureux car votre projet sera réalisé), vous devez soit souscrire à la garantie crédit logement, soit souscrire à une hypothèque.
    • Crédit logement est moins cher et plus avantageux car vous récupérez pratiquement la moitié à la fin de votre prêt et si l’emprunteur revend son bien avant la fin de son prêt, il n’a pas besoin de s’acquitter de frais de mainlevée, ce qui serait le cas avec une prise d’hypothèque. Le seul inconvénient est que pour y souscrire, vous devez apporter au projet 10% d'apport + les frais de notaire pour une construction. Dans le cas ou votre dossier est refusé, l'alternative est l'hypothèque.
    • L'hypothèque permet au créancier de faire saisir le bien afin qu'il soit procédé à une vente en justice pour être payé sur le prix au cas où son propriétaire ne paierait pas les sommes qu'il doit rembourser.
  7. Dernière étape avant la mise en place du crédit, vous prendrez soit l'assurance de la banque, soit une assurance de crédit tierce (souvent moins chère) répondant à tous les critères qu'exige la banque. Si vous avez été opéré récemment ou que vous avez un problème de santé, celle-ci peut dramatiquement augmenter niveau tarif et des examens poussés peuvent vous être demandés.
  8. L'offre de prêt est alors édité et un délais légal de rétractation de 10 jours cours à compter de sa date de réception. Vous ne pourrez répondre que le 11ème jour et votre dossier sera envoyé en AR.
  9. Le délais de mise à disposition des fonds de la banque après réception varie et peut aller jusqu'à 15 jours.
  10. Vous ne pourrez techniquement débloquer les fonds qu'à l'obtention du permis de construire (sauf pour l'achat du terrain).

 

Quelques conseils:

  • Toujours vérifier les montants avec la banque car dans notre cas, il y a eu beaucoup d'erreur sur les chiffres.
  • L'assurance DO peut être inclue dans le crédit ainsi que l'étude béton et si possible toutes les études nécessaires à la construction.
  • Eviter les vacances d'été pour monter votre dossier bancaire car beaucoup de d'entreprises prennent leurs vacances et il est difficile de faire avancer le dossier dans ces conditions.
  • Préparer les devis avec tous les corps de métier en incluant toutes leurs décennales assez tôt si vous voulez que votre dossier bancaire soit rapidement traité.
  • Si vous avez des problèmes de santé, renseignez-vous rapidement au niveau des assurances de crédit pour savoir quels examens vous seront demandés.